|
|||||||||||||||||||||||
|
База почтовых индексов России и Украины Для коммерческой деятельности в Интернете Подписка на рассылку материалов. Служба отправки бумажных писем через Интернет
|
“Экзотические танцы”... Когда-то расчетливые египтяне додумались давать деньги взаймы под залог мумий. Современные украинские банкиры — люди куда более привередливые и Бог знает что в залог не берут. Но времена, когда предпринимателей просто отфутболивали, потому что у них не было суперликвидного залога, прошли. Теперь все чаще в залог берут труднооцениваемую, на первый взгляд, “экзотику”. Банкиры поняли, что если не вникать в суть и не разбираться в новых видах залогов, то со временем можно потерять клиентов. БИЗНЕС расследовал, что можно предложить банку в залог. Кое в чем банки признались. Заманчивых схем оказалось предостаточно. “БРЕНДОВЫЙ" ЗАЛОГ Смелые банкиры сегодня соглашаются выдавать кредиты под бренды. Закон о товарных знаках позволяет отчуждать права на торговые марки. Однако одни банкиры говорят, что торговые марки брать в залог нельзя, другие — рискуют и кредитуют. Например, банкиры признались, что уже выдают кредиты именно под раскрученные “алкогольные” бренды. “Хороший алкогольный бренд можно продать любому ликероводочному заводу или, по крайней мере, сдать в аренду. Водка — она и в Африке водка. Однако одни бренды потребители любят, а другие — не знают. У меня нет сомнений: хороший бренд стоит хороших денег. Поэтому мы кредитуем под бренды”, — сказал один из банкиров. При кредитовании под торговые марки часто возникают спорные и весьма опасные для банка проблемы, которые могут привести к убыткам. Например, в законодательстве есть некоторые ограничения на передачу прав собственности на торговую марку. Торговую марку нельзя передавать другому владельцу, если это может привести к обману потребителей либо к их заблуждению в отношении товаров и услуг. Представьте, если грузинский производитель божественного коньяка “Арагви” заложит свой бренд банку, а тот потом продаст его кому-нибудь другому. Может получиться, что под этим респектабельным названием будут разливать какой-то шмурдяк! Таким образом, если торговая марка, принадлежащая какому-нибудь известному эксклюзивному производителю, переходит к другому производителю, то она теряет свою значимость как бренд вообще. Еще одна проблема, с которой сталкиваются банкиры, состоит в том, что в период действия кредитного договора владелец торговой марки, находящейся в залоге, должен осуществлять регулярные платежи в Госпатент для продления срока действия свидетельства о регистрации торговой марки. При задержке хотя бы одного такого платежа регистрацию торговой марки могут отменить. Это будет означать, что ценность залога для банка потеряна. Хотя, как правило, владелец торговой марки очень дорожит репутацией своего товара. “ОБРАБОТКА” Торговые предприятия все чаще предлагают банкам в залог товары, находящиеся у них в обороте. Если у вас на складе постоянно “болтаются” товарные остатки, то они тоже подойдут в качестве предмета залога. Запасы могут быть какие угодно. Владимир Шалаев, директор консалтинговой компании “Увекон”, говорит, что к ним обращались с просьбой оценить запасы газа в подземных хранилищах. Газ предполагалось оформить в залог при получении банковского кредита на закупку новых партий природного газа. Владимир Шалаев рассказал еще один любопытный случай: когда оценивали “ликвидность” стада коров, две почему-то сдохли. Тем не менее банк кредит выдал. ДЕТАЛИ В практике кредитования встречаются самые невероятные случаи, когда в залог принимают, например, составные части производимой государственными предприятиями продукции. Например, на определенном технологическом этапе строительства самолета их хвосты и крылья выступали отдельными предметами залога. Похожие схемы работают при кредитовании судостроительных предприятий. Олег Макаренко, начальник юридического отдела Киевского головного офиса ПУМБ, говорит, что в одном из проектов банку приходилось брать в залог судно, которое принадлежало иностранному судовладельцу. Судно было зарегистрировано в Мальтийском судовом регистре. По словам юриста, “подобные залоги в мировой практике не являются чем-то особенным, а для банка это был самый необычный и экзотический предмет залога. Экзотические залоги приводят к “экзотическим” проблемам. В случае с иностранным судном дошло до того, что банк хотел арестовать это судно. Пришлось проконсультироваться с адвокатами в Лондоне по специфике процедуры ареста в различных юрисдикциях. С их помощью отслеживали передвижение судна буквально по всему миру”. В итоге, по словам Олега Макаренко, проект завершился для банка успешно, и до ареста судна дело не дошло. Зато банк приобрел опыт. ГАЛЕРЕЯ Хотя оценщики уверяли нас, что при оценке банковских залогов им приходилось сталкиваться с предметами искусства, банкиры неохотно признаются в том, что выдавали кредит под залог предметов старины, живописи и т.д. Антиквариат, крупные изделия из драгметаллов, картины известных художников в основном сосредоточены в частных руках. Банкиры неохотно говорят об этом, поскольку уже обожглись. Помните, у “покойного” Градобанка в коллекции была целая картинная галерея. Может, коллекционировать картины банкиров тогда подтолкнули именно невозвраты? Тем не менее кредитование физических лиц под обеспечение предметами роскоши, в принципе, возможно. Вопрос в том, как правильно оценить предмет залога. Главное — правильно оценить залог. Для оценки таких залогов обязательно привлекают музейных работников, искусствоведов либо специально подготовленных оценщиков. Естественно, работу этих специалистов оплачивает клиент банка. Еще одна особенность при оформлении этих залогов — требование хранить предмет в банке в течение всего срока действия кредитного договора, чтобы таким образом избежать подмены залога. Опять же, хранение — за счет клиента. КОМУ ДАЮТ Принимая нестандартный залог, банк сознательно идет на повышенный риск. Но традиции выдачи кредитов сохраняются. Если банкир соглашается брать экзотический залог, то только у клиента с безупречной репутацией и солидным положением на рынке. Кредиты с нестандартным обеспечением обычно выдают довольно крупным компаниям, имеющим хорошую историю. Причем как кредитную, так и платежную. Банкиры любят и даже требуют, чтобы заемщик приходил к ним на первое собеседование с уже сформированным коммерческим предложением. Желая получить кредит, клиент должен составить перечень имущества, которое он готов предоставить банку в обеспечение. В процессе рассмотрения этого предложения банк выбирает из собственности клиента самое ценное и ликвидное. Тем не менее не надо бояться предлагать банку “экзотику”. Психология многих кредитчиков уже поменялась. Они готовы взяться за кредитование под нестандартное обеспечение. Как оказалось, для любого банкира это интересно не только с точки зрения выгоды для банка. Интерес есть в приобретении опыта работы с новыми залогами. Чем больше залогов они смогут принять от своих клиентов, тем больше смогут выдать кредитов. Хотя, надо признать, в украинском банковском бизнесе до сих пор встречаются рисковые ребята. И среди них еще находятся такие, которые за отдельную, скажем так, плату оформят кредит как в старые добрые времена — под залог не только любимых сапог дорогой тещи, но и под залог дорожной пыли. Как, например, было в банке “Вiдродження”. При его ликвидации специалисты банковского надзора обнаружили документы на кредит под залог взлетно-посадочной полосы (!). Как говорится, было бы желание... ГОВОРЯТ БАНКИРЫ Олег Макаренко (30), начальник юридического отдела Киевского головного офиса ПУМБ: — Сегодня от клиентов иногда поступают довольно необычные предложения по обеспечению кредитов. К примеру, все чаще стали предлагать в залог известные торговые марки. В некоторых проектах наряду с более привычными залогами мы стали использовать подобную “залоговую экзотику”. Дело, наверное, не в том, какое обеспечение предлагает клиент — стандартное или не совсем. Определяющим является правильная оценка бизнеса клиента, перспектив его развития. Именно в этом мы видим залог успешной реализации любого кредитного проекта. Что касается структуры обеспечения, уверен, что в большинстве случаев ее можно выстроить таким образом, чтобы она отвечала интересам и банка, и клиента. Андрей Кудинов (27), кредитный специалист КБ “ПроКредит Банк”: — Экзотическим может стать любой вид обеспечения. Показателем экзотичности объекта залога для банка может служить степень ликвидности обеспечения, т.е. способность обмена объекта залога на деньги. Чем ниже ликвидность залога, тем выше его экзотичность. Проиллюстрировать это можно на следующем примере. Клиент, обратившийся в банк, желает приобрести в кредит новое дорогостоящее оборудование. Обеспечением в этом случае будет являться покупаемое оборудование. При этом в качестве аргумента выбора именно дорогого варианта приводится отсутствие аналогов такого оборудования в Украине. Но для банка вышеуказанное преимущество может обернуться “эксклюзивной головной болью” в случае вынужденной реализации оборудования. Чтобы снизить риски и помочь клиенту, банк может заключить трехсторонний договор с покупателем и продавцом оборудования. Согласно условиям договора, в случае невозврата кредита покупателем продавец обязуется выкупить оборудование у банка по остаточной стоимости. Такая практика является продуктивной и позволяет реализовывать экзотические желания наших клиентов. МНЕНИЕ ОЦЕНЩИКА Владимир Шалаев (49), директор консалтинговой компании “Увекон”: — Часто в залог пытаются сдать уникальное оборудование, которое изготовлено для определенной технологии, либо эксклюзивные марки автомобилей. Ликвидационная стоимость таких залогов низкая, несмотря на их дороговизну. В результате возникают сложности с определением реальной цены объекта, по которой его можно будет продать эксклюзивному покупателю. Если говорить о стоимости оценки предметов залога, а именно — предметов искусства, то у разных оценщиков она разная. В международной практике принята шкала комиссионных оценщика, которая зависит от стоимости оцениваемого предмета: как правило, с сумм до EUR50 тыс. — от 1%, до EUR10 млн — 0,1%. Мы стараемся применять такую шкалу и считаем, что это нормальная стоимость услуги за оценку произведений искусства.
|
||||||||||||||||||||||
